商业健康险利好政策密集出台 瓶颈亟待突破|中欧体育(zoty)

时隔“新的国十条”把保险业提高到国家战略高度，11月17日，国务院办公厅再度公布《关于减缓发展商业身体健康保险的若干意见》，通过顶层设计对商业身体健康保险的发展作出全面战略部署。拒绝到2020年，基本创建市场体系完善、产品形态非常丰富、经营诚信规范的现代商业身体健康保险服务业，商业身体健康保险支付开支占到公共卫生总费用的比重明显提升。纵观我国商业健康险行业，虽然缺口相当大，但是整体呈现出规模保险费小，赔付率低，仍未走进盈利困局，而《若干意见》提到的多个领域正是急需突破的瓶颈。缺口VS困局商业身体健康保险是由商业保险机构对因身体健康原因和医疗不道德造成的损失保险费保险金的保险，主要还包括医疗保险、疾病保险、失能收益损失保险、护理保险以及涉及的医疗意外保险、医疗责任保险等。

2013年，我国商业身体健康保险保险费1123.5亿元，同比快速增长30.2%；2014年1-7月，保险费1005亿元，同比快速增长51%。有将近100家保险公司积极开展了商业身体健康保险业务，备案销售的产品约2200多件。

2009年至今，商业身体健康保险总计缴纳赔款多达2100亿元。再加新的正式成立的太保安联身体健康保险，目前行业内共计五家专业健康险公司，分别是人健身体健康、五谷丰登身体健康和人与自然身体健康、昆仑身体健康。这些专业的健康险公司因赔付率过低，多数健康险经营正处于亏损状态，为了填补业务亏损带给的发展困局，不少公司卖起了飙高收益的万能险。

中国人民身体健康保险公司总裁宋福兴对经济仔细观察网记者回应，虽然参予主体众多，但是我国商业身体健康保险发展与人民群众的身体健康确保市场需求仍不存在较小差距。我国商业身体健康保险保险费在总保费中的占比严重不足7%，而成熟期市场一般在20%-30%；身体健康保险开支在医疗卫生费用总支出中占比严重不足2%，而发达国家一般在10%左右。而自2009年新医改启动以来，保险业在服务多层次医疗保障体系建设，提升民众身体健康确保水平、医保体系的服务质量和运营效率方面的效率有目共睹。

统计数据表明，2009年至今，商业身体健康保险总计缴纳赔款多达2100亿元。2014年上半年，商业身体健康保险保险费收益892.9亿元，同比快速增长52.3%；13家保险公司在全国26个省260个专责地区积极开展了城乡居民大病保险，覆盖面积人口4.7亿；保险业参予各类医保项目经办服务人口2.9亿。

华融证券分析师赵莎莎认为，不论是海外成熟期市场经验、还是国内政策方向指出基本医疗保险不能健基本市场需求，科技进步和生活水平的提升使得人们对医疗身体健康确保拒绝大大升级；个性化、高品质的身体健康服务市场需求不有可能从公共医保体系中提供；医药费低企、国家财力反对力度受限。因此，政府必定不会给商业健康险经营留给充足的发展空间。

事实上自2012年起，我国商业身体健康保险早已转入较慢发展阶段，沦为保险业增长速度最慢的业务板块。研究机构认为，预计未来一段时期，商业身体健康保险仍将之后维持行业最慢的增长速度，逐步增大与财险、寿险的规模差距，到2020年我国商业身体健康保险保险费未来将会超过7000-10000亿元，沦为与财险、寿险三大的保险业三大业务板块之一。

瓶颈待突破尽管发展艰难，但是市场前景在那里，健康险企业注目的焦点就会转变。而一系列政策的受到影响与注目也从另一个方面反射了这个行业的发展痛点。2014 年8 月，国务院授予的"新的国十条"将保险业发展推向了一个国家战略的高度。

而继承“新的国十条”精神实质，《若干意见》则专门针对商业身体健康保险，明确刻画了更为辽阔的发展空间。五谷丰登健康险有关负责人拒绝接受经济仔细观察网记者专访时，这个政策透漏很多大力的信号，比如第一次提及“生力军的起到”，这把商业身体健康保险提及了一个更高的方位。

基本目标就是通过财税、产业政策引领商业健康险的发展，到2020年商业健康险比重明显提升。在这份指导意见中，把商业身体健康保险放到服务国家管理体系和管理能力现代化的大格局中通盘筹划，商业身体健康保险将不仅是保险业的一个分支，而是将在医疗保障、社会低收入、增进经济转型等多个方面发挥作用的最重要产业。

另一方面，将商业身体健康保险放到完备医保体系和增进健康服务业发展的大格局中通盘筹划，增进医疗、护理、康复、养老等保险确保与服务的有机融合，商业身体健康保险的服务领域更进一步拓宽。比如《若干意见》希望创意商业模式，希望身体健康保险+身体健康管理的大身体健康发展。“在身体健康管理流程中，目前只有身体健康身体检查发展较为成熟期，快病管理、身体健康咨询等等都没构成体系化”。同时，希望商业健康险通过非常丰富产品线，针对有所不同人群的全面发展，转变目前商业身体健康保险产品单一，且仅覆盖面积部分低端和高端市场需求的现状，未来将会增进商业健康险市场的配套。

第一次明确提出“探寻研发针对特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务的身体健康保险产品”，对高端医疗市场的配套是有个不利信号。《若干意见》还提及，“完备身体健康保险分开核算、精算师、风险管理、核保、赔偿和数据管理等制度”。以前产险、寿险都可以经营健康险，但并不作为独立国家业务分开核算。

这部分业务如果分开核算，可以一定程度上防止无序的价格竞争，但要构建还必须很长过程。另外，“反对商业身体健康保险信息系统与基本医疗保险信息系统、医疗机构信息系统展开适当的信息分享”，构建数据信息分享接入，对于风险管控、产品开发和精算师定价都十分有协助。五谷丰登健康险有关负责人回应。不过，在税收优惠上，此次意见并没得出具体信号。

意见里只提及了“实施和完备企业为职工缴纳的补足医疗保险酬劳有关企业所得税政策”，没明确提出个税政策优惠，不应有可能近期并没实施个税优惠政策的信号。

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